Att få ränta på sina sparpengar är bra, men att få ränta på redan intjänad ränta är där det roliga börjar. Många svenskar förlorar tusentals kronor varje år på att välja sparkonton med låg ränta eller ogynnsamma utbetalningsintervall – här får du veta hur ränta-på-ränta faktiskt fungerar, vilka banker som just nu toppar listorna med rörlig ränta upp till 3,20 procent (Sparkonton.se) och hur du med en enkel kalkylator kan se din egen potentiella avkastning.
Högsta rörliga sparränta (juni 2026): 3,20 % (Sparkonton.se) ·
Bank med ränta-på-ränta-kalkylator: SBAB ·
Jämför sparkonton: Compricer
Snabböversikt
- Effekten av att ränta genererar ränta på redan intjänad ränta (SBAB – bank och bolåneaktör)
- Exempel: 3,20 % ränta ger snabbare tillväxt över tid (Sparkonton.se – räntejämförelse)
- Förklarat av SBAB och Santander – konsumentbank
- Sparkonton.se listar högsta ränta 3,20 % med insättningsgaranti (Sparkonton.se – räntejämförelse)
- Compricer jämför sparkonton från flera banker (Compricer – oberoende jämförelsetjänst)
- Advisa noterade Moank och Morrow med 4,00 % rörlig ränta (okt 2024) (Advisa – privatekonomisk tjänst)
- SBAB:s kalkylator för ränta på ränta (SBAB – bank och bolåneaktör)
- Kalkylator hos Sparbanken Tanum – lokal sparbank
- Avanza – nätmäklare och RikaTillsammans – privatekonomiblogg erbjuder också kalkylatorer
- Välja sparkonto med för låg ränta (Finansportalen – finansiell informationssajt)
- Inte ta hänsyn till utbetalningsintervall (Konsumenternas – statlig vägledningstjänst)
- Glömma inflationens påverkan (Finansportalen – finansiell informationssajt)
De viktigaste siffrorna sammanfattas nedan:
| Faktum | Värde |
|---|---|
| Högsta rörliga ränta (juni 2026) | 3,20 % (Sparkonton.se) |
| Antal banker i Aftonbladets lista | 12 |
| Kalkylator hos | SBAB, Sparbanken Tanum |
| Ränta-på-ränta-effekt beskriven av | Santander |
| Jämförelsetjänst | Compricer |
Vilken bank ger högst ränta på sparkonto?
Flera banker slåss om att erbjuda den bästa sparräntan, men räntorna ändras ofta. Enligt Sparkonton.se låg den högsta rörliga räntan med insättningsgaranti på 3,20 procent i juni 2026. Mystep – sparjämförelse rapporterade samtidigt 3,10 procent i augusti samma år. Äldre noteringar från Advisa (oktober 2024) visade att Moank och Morrow erbjöd hela 4,00 procent rörlig ränta – ett tecken på att toppräntorna kan variera kraftigt över tid.
För att ge en tydligare bild har vi sammanställt aktuella räntor från flera källor:
| Bank / Källa | Rörlig ränta | Insättningsgaranti | Källa |
|---|---|---|---|
| Moank (Advisa, okt 2024) | 4,00 % | Ja | Advisa – privatekonomisk tjänst |
| Morrow (Advisa, okt 2024) | 4,00 % | Ja | Advisa |
| Bästa sparränta (Sparkonton.se, jun 2026) | 3,20 % | Ja | Sparkonton.se |
| Bästa sparränta (Mystep, aug 2026) | 3,10 % | Ja | Mystep – sparjämförelse |
| Genomsnitt nyinsättning (SCB via Finansportalen) | 0,55 % | Ja | Finansportalen |
Fyra banker och jämförelsetjänster, en tydlig bild: skillnaden mellan bäst och sämst är enorm. Medan genomsnittet ligger kring 0,55 procent (Finansportalen) kan du med lite letande få över 3 procent. Vad detta innebär: att aktivt jämföra sparkonton är inte bara en bra vana – det kan ge dig tusentals kronor extra i ränta årligen.
Vilka banker har ränta på ränta på sparkonto?
Ränta-på-ränta uppstår när räntan läggs till kapitalet och därefter själv genererar ny avkastning. SBAB (bank och bolåneaktör) förklarar: ”Du får ränta på den ränta som du redan fått utbetald. Pengarna på ditt sparkonto ökar i värde även om du inte sätter in mer pengar.”
De flesta banker som erbjuder rörlig ränta och månadsvis utbetalning ger automatiskt ränta-på-ränta-effekt. Enligt Konsumenternas (statlig vägledningstjänst) beräknas räntan normalt dag för dag på kontots saldo och betalas ut efter årsskiftet – men vissa banker betalar månadsvis, vilket snabbar på effekten.
Din bank kan erbjuda ränta-på-ränta utan att du gör något – men bara om räntan betalas ut och läggs till kapitalet under året. Månadsvis utbetalning ger fler ränta-på-ränta-cykler än årsvis, vilket kan ge högre effektiv avkastning.
Bland de banker som uttryckligen nämner ränta-på-ränta finns SBAB och Swedbank – storbank med egna ränteberäkningar. Santander beskriver det som ”den effekt som uppstår när du får ränta på pengar du satt in på sparkontot plus ränta på tidigare avkastning.” (Källa: Santander Consumer Banks magasin).
Mönstret: Ju oftare räntan kapitaliseras, desto starkare blir ränta-på-ränta-effekten. För långsiktiga sparare är månadsvis utbetalning ett enkelt sätt att maximera tillväxten utan att byta bank.
Hur mycket sparränta på 1 miljon?
Med en ränta på 3,20 procent skulle 1 miljon kronor ge 32 000 kronor i årsränta före skatt (Sparkonton.se). Efter 30 procent kapitalvinstskatt blir det 22 400 kronor. Jämför det med genomsnittsräntan 0,55 procent (Finansportalen) som bara ger 5 500 kronor före skatt – en skillnad på nästan 17 000 kronor netto.
Vad ger Swedbank?
Swedbank – storbank med differentierade räntesatser erbjuder enligt deras räntelista olika nivåer beroende på saldo, till exempel 0,50 procent för belopp mellan 150 000 och 500 000 kronor. För 1 miljon kronor är räntan högre men fortfarande långt under topplistorna.
En miljon placerad hos en bank med 3,20 % ränta och månadsvis utbetalning ger efter tio år (med ränta-på-ränta) cirka 1 374 000 kronor före skatt – utan en enda ny insättning. Samma summa hos Swedbank med 0,50 % ger bara 1 051 000 kronor.
Hur mycket bör man ha sparat vid 50 års ålder?
Allmänna rekommendationer från Compricer – oberoende jämförelsetjänst och andra privatekonomiska rådgivare pekar på 3–5 gånger årsinkomsten i pensionssparande vid 50. För en genomsnittlig svensk med 40 000 kronor i månadslön innebär det 1,4–2,4 miljoner kronor. Ett sparkonto med hög ränta och ränta-på-ränta kan vara en trygg del av den portföljen.
Implikationen: Att bara titta på räntesatsen räcker inte – utbetalningsintervall och skatt påverkar slutsumman betydligt. Välj ett sparkonto där räntan kapitaliseras minst månadsvis om du sparar långsiktigt.
Varför ska man inte ha pengar på sparkonto?
Sparkonton har en inneboende nackdel: räntan överstiger sällan inflationen på lång sikt. Enligt Finansportalen (finansiell informationssajt) var genomsnittsräntan på nyinsättningar bara 0,55 procent, medan inflationen under flera år legat över 2 procent. Det innebär att dina pengar faktiskt minskar i köpkraft om du bara har dem på ett vanligt sparkonto.
- Låg ränta jämfört med inflation – pengarna tappar i realvärde.
- Bundna sparkonton låser dina pengar och ger sämre flexibilitet.
- Ränta-på-ränta kan kompensera – men bara om räntan är tillräckligt hög. SBAB och Swedbank visar båda att effekten kan bli betydande över 10–20 år, men för korta sparhorisonter äts avkastningen upp av inflation och skatt.
Om du har en större summa på ett sparkonto med 0,55 % ränta under flera år med 2 % inflation, förlorar du i reala termer. För den som sparar kortsiktigt (< 3 år) är sparkonto ändå ofta bäst på grund av insättningsgarantin, men för längre horisonter överväg aktier eller fonder.
Avvägningen: Sparkonton är trygga och likvida, men du betalar för tryggheten med lägre avkastning. Kombinera ett högsparkonto för buffert med ränte- eller aktiefonder för pensionen.
Hur fungerar ränta på ränta på sparkonto?
Grundprincipen är enkel: du får ränta på dina insatta pengar, och när den räntan läggs till kapitalet får du ränta även på den. SBAB (bank med egen kalkylator) beskriver det som ”Du får ränta på den ränta som du redan fått utbetald.”
Så här räknar du – steg för steg
- Bestäm startkapital – till exempel 100 000 kr.
- Välj årsränta – 3,20 % (0,032 i decimalform).
- Bestäm antal år – 10 år.
- Använd formeln: slutkapital = startkapital × (1 + ränta)antal år. Exempel: 100 000 × (1,032)10 ≈ 137 000 kr.
Konsumenternas – statlig vägledningstjänst påpekar att räntan alltid anges som årsränta, men att utbetalningsintervall och skatt påverkar den effektiva avkastningen.
Använd en kalkylator
Flera aktörer erbjuder gratis ränta-på-ränta-kalkylatorer: SBAB, Sparbanken Tanum, Avanza och RikaTillsammans. De låter dig mata in belopp, ränta och tid för att direkt se slutsumman. Compricer har också en översikt över sparkonton där du kan jämföra villkor.
Vad det innebär: Du behöver inte vara matematikprofessor för att dra nytta av ränta-på-ränta. En kalkylator gör jobbet åt dig, och valet av sparkonto är viktigare än själva uträkningen.
”Ränta på ränta är den effekt som uppstår när du får ränta på pengar du satt in på sparkontot plus ränta på tidigare avkastning.”
– Santander Consumer Bank (Santander Magasin)
”Du får ränta på den ränta som du redan fått utbetald. Pengarna på ditt sparkonto ökar i värde även om du inte sätter in mer pengar.”
– SBAB (SBAB sparinfo)
Slutsats från citaten: Två helt olika aktörer – en bank och en konsumentkreditgivare – beskriver samma mekanism. Oavsett vem du frågar är ränta-på-ränta en kraftfull motor för långsiktigt sparande, förutsatt att räntan är konkurrenskraftig.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan ränta på ränta och vanlig sparränta?
Vanlig sparränta är bara räntan på dina insatta pengar. Ränta-på-ränta innebär att du även får ränta på redan intjänad ränta, vilket gör att kapitalet växer exponentiellt över tid.
Är ränta på ränta automatiskt på alla sparkonton?
Nej, det beror på hur ofta räntan betalas ut och läggs till kapitalet. Månadsvis utbetalning ger automatiskt ränta-på-ränta, medan årsvis utbetalning bara ger en kapitalisering per år.
Kan man förlora pengar på ränta på ränta?
Nej, sparkonton omfattas av insättningsgaranti upp till 1 050 000 kronor per bank. Ränta-på-ränta kan inte minska ditt kapital, men inflationen kan urholka köpkraften om räntan är låg.
Hur påverkar inflationen ränta på ränta?
Inflation minskar den reala avkastningen. Om räntan är 3 % och inflationen 2 %, blir den reala räntan bara 1 %. För långsiktigt sparande behöver räntan överstiga inflationen för att ge real tillväxt.
När betalas räntan ut på ett sparkonto?
Det varierar. Enligt Compricer betalas räntan normalt ut efter årsskiftet, med 30 % skatt dragen. Vissa banker erbjuder månadsvis utbetalning.
Behöver jag skatta för ränta på ränta?
Ja, ränteintäkter beskattas med 30 % kapitalvinstskatt. Skatten dras normalt av banken innan utbetalning enligt Compricer.
Är ränta på ränta bättre än aktier för långsiktigt sparande?
Båda har fördelar. Ränta-på-ränta på sparkonto ger garanterad avkastning och insättningsgaranti, medan aktier historiskt ger högre avkastning men med risk. En kombination är ofta bäst.
För den svenska småspararen som vill ha en trygg bas med garanterad avkastning är ränta-på-ränta på ett högsparkonto ett utmärkt verktyg – men bara om du aktivt jämför räntor, väljer månadsvis kapitalisering och är medveten om inflationens effekt. Valet är tydligt: antingen nöjer du dig med 0,55 % genomsnitt och ser dina pengar urholkas, eller så lägger du 20 minuter på att byta till ett konto med 3+ % ränta och låter ränta-på-ränta göra jobbet.
Relaterad läsning
- Swedbank Robur Access USA – fondguide, avgifter och kurs
- Hur vet jag om arbetsgivaren betalar tjänstepension? | Guide
Nästa steg: Sparkontot är en trygg bas, men den långsiktiga avkastningen byggs bredare med både fondsparande och pension – därför är dessa artiklar värda att läsa.
Relaterade artiklar
Albin Lindholm är reporter på Motpol och bevakar dagliga nyheter och händelser.